Optimiser sa future retraite

Qui est concerné ?

Optimiser sa future retraite consiste à anticiper la cessation d'activité professionnelle afin de garantir un niveau de vie satisfaisant une fois à la retraite. Notre objectif principal est d’augmenter le montant des pensions et rentes de retraite, tout en proposant des mécanismes de transition emploi-retraite. Chaque client, quel que soit son âge ou sa situation professionnelle, est concerné, mais certains groupes le sont particulièrement.

Les jeunes actifs sont particulièrement touchés, car l'évolution incertaine des systèmes de retraite les pousse à anticiper tôt. De même, les actifs proches de l'âge de départ à la retraite cherchent souvent à faire le point sur le montant de leur future pension et les solutions disponibles pour bien organiser leur fin de carrière.

Quels enjeux ?

Les enjeux liés à l'optimisation de la retraite sont multiples. Tout d'abord, il y a la diminution inévitable des revenus au moment du départ à la retraite. Même si un client est éligible à une retraite à taux plein, il n’en percevra généralement qu’une fraction de ses revenus antérieurs. Par exemple, un affilié au régime vieillesse des salariés peut s'attendre à une retraite de base correspondant au maximum à 50 % de son salaire annuel moyen, calculé sur 25 années de salaire revalorisé. Les affiliés des régimes de la Fonction publique, quant à eux, recevront au maximum 75 % du traitement de leur dernier indice de l’emploi.

Cette diminution de revenus peut être encore plus marquée si le client ne dispose pas de tous ses trimestres de cotisation, menant alors à une minoration de sa pension.

Ensuite, il faut prendre en considération le durcissement des règles entourant le système de retraite par répartition. Les règles deviennent de plus en plus strictes avec l’augmentation progressive de la durée d’assurance requise et le relèvement de l'âge de départ à la retraite, ce qui peut préoccuper les futurs retraités.

Enfin, dans le contexte actuel d'un vieillissement croissant de la population, de nombreuses personnes envisagent de travailler plus longtemps tout en touchant leur pension de retraite. Cela nécessite une bonne compréhension des dispositifs existants.

Maîtriser les produits et solutions juridiques à disposition

Les principaux produits et solutions à envisager pour optimiser la retraite sont les suivants : un Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel, une assurance-vie, et un Plan d'Épargne en Actions (PEA). Ces dispositifs permettent aux clients de compléter leurs pensions de retraite tout en ayant accès à des régimes fiscaux avantageux. D'autres solutions incluent la surcote, le rachat de trimestres de retraite, le cumul emploi-retraite, la retraite progressive, ainsi que des investissements immobiliers générant des revenus complémentaires.

Les + et les – de chaque produit

Souscrire un PER individuel présente des avantages tels que sa souplesse et l'accès à une variété de supports d'investissement. Toutefois, des frais peuvent être élevés et les versements sont plafonnés.

L'assurance-vie est un placement flexible, mais aussi soumis à des frais d'entrée et de gestion. Un PEA permet de générer des revenus réguliers, mais il est limité par des plafonds de versement.

Le choix de la surcote permet d'augmenter la pension, mais pose la contrainte de ne pas avoir de périodes assimilées. Le rachat de trimestres, bien qu'il puisse aider, est coûteux et limité.

Le cumul emploi-retraite permet d'accroître les ressources, mais peut nécessiter des formalités administratives. La retraite progressive offre des avantages intéressants, mais est soumise à certaines conditions d'âge et de trimestres validés.

Les investissements en immobilier locatif permettent de générer des revenus complémentaires, mais doivent être gérés avec soin dada les charges pouvant réduire la rentabilité.

Créer une société sous l'IS comme dirigeant rémunéré peut aider à maintenir des droits de retraite, mais implique également des risques juridiques et fiscaux.

En somme, l’optimisation de la retraite est un enjeu crucial que tous les clients doivent prendre en compte afin de s’assurer une transition vers la retraite dans les meilleures conditions possibles.